Declaración de pérdida de beneficios: la importancia de no confundir «exposición» con «valor»

A la hora de declarar los importes de pérdida de beneficios a su aseguradora, muchas empresas confunden «valor» y «exposición». Ambos conceptos son, sin embargo, muy diferentes y, como tal, las cifras correspondientes a uno u otro pueden variar considerablemente. Declarar unos valores correctos de pérdida de beneficios influye considerablemente en el establecimiento de los límites y las franquicias, y en la estrategia de mejora de la calidad del riesgo de la empresa. Para ilustrar el impacto de este posible error, en este artículo se describe el caso concreto de un asegurado de FM Affiliated, una empresa de rápido crecimiento dedicada al sector de la distribución.

Cuando desde FM Affiliated solicitamos el valor de pérdida de beneficios a este asegurado, la empresa declaró un importe de varios cientos de millones de dólares. Si bien podríamos haber tomado simplemente este valor como bueno, el equipo de cuenta decidió investigar la situación. ¿El motivo? La empresa no estaba utilizando hojas de cálculo de pérdida de beneficios, un indicativo de que podrían haber surgido problemas durante el proceso de cálculo de los valores. El equipo se dio cuenta rápidamente de que el problema se debía a que, en lugar de haber declarado el valor total anual de pérdida de beneficios, la empresa había declarado su exposición.

La importancia de declarar correctamente los valores

Aunque la reacción del asegurado fue de frustración en un primer momento, el equipo de cuenta fue ayudando poco a poco a la empresa a darse cuenta de que los límites de las pólizas, las pérdidas previsibles y el establecimiento de las prioridades en materia de mejora de la calidad del riesgo dependen de una correcta declaración de los valores asegurables. El equipo de cuenta utilizó los siguientes argumentos para explicar la importancia de declarar unos valores correctos de pérdida de beneficios:

• El valor de pérdida de beneficios es una estimación de los ingresos anuales de una entidad, generados a partir de las operaciones habituales, que se perderían en caso de que la empresa dejara de operar de forma indefinida. Se trata de un importe de referencia que no está basado en ningún escenario de siniestro específico.
• La exposición por pérdida de beneficios es un importe que viene a reflejar la pérdida financiera que una determinada organización registraría en caso de siniestro específico. A la hora de calcular este valor, se tienen en cuenta, entre otros factores, las interdependencias con otras instalaciones, los tiempos de recuperación necesarios o las posibilidades de compensación de la producción utilizando otras instalaciones.
• Los valores declarados son la base de cualquier póliza de seguro. Por ello, es importante que los bienes y las pérdidas de beneficios estén protegidos al 100 % de su valor.

El equipo de cuenta tenía, por tanto, una ardua tarea por delante para obtener, por parte de la empresa, un valor preciso de pérdida de beneficios. En primer lugar, comenzaron a profundizar en el negocio de la empresa para comprenderlo mejor. Además, solicitaron la ayuda del departamento de Consultoría de riesgos empresariales de FM. El equipo de cuenta organizó una reunión con nuestro consultor de riesgos y con el corredor del asegurado, en la que se explicó al asegurado que la declaración de la exposición, en lugar de los valores anuales, estaba afectando negativamente tanto a las evaluaciones de ingeniería como a la suscripción de los riesgos de la cuenta.

Plantilla de valores y hojas de cálculo de pérdida de beneficios

A continuación, se celebraron varias reuniones más con el corredor y con el asegurado para garantizar que todas las partes estuvieran de acuerdo y al tanto de los avances. El asegurado se comprometió a facilitar datos financieros clave de la empresa y, gracias a ello, FM Affiliated pudo elaborar una plantilla de valores de pérdida de beneficios personalizada, además de ayudar a la empresa a desarrollar hojas de cálculo de pérdida de beneficios precisas para cada una de sus instalaciones. A continuación, FM Affiliated se reunió con el gerente de riesgos y con el director financiero del asegurado para explicarles el proceso y convencerles de la importancia de utilizar los valores anuales. Para sorpresa de todos, el importe de estos valores resultó ser siete veces mayor que el declarado en un principio.

La corrección de los valores supuso una mayor protección para la empresa: pudo mantenerse el elevado límite de póliza con el que contaban, además de garantizarse la aplicación de unas franquicias adecuadas. Asimismo, la medida permitió garantizar la ausencia de cualquier sorpresa inesperada durante la tramitación de futuros siniestros, además de priorizar de forma más eficaz las recomendaciones en materia de mejora de la calidad del riesgo. Todos estos factores fueron cruciales para mantener y reforzar la resiliencia de este negocio. Un negocio que, debido a su cada vez mayor cartera de clientes, no podía permitirse el lujo de no cumplir este objetivo.

FM Affiliated ofrece numerosos recursos, como hojas de cálculo de pérdida de beneficios y herramientas de valoración, para ayudar al asegurado en la tarea de declaración de valores. Póngase en contacto con el equipo encargado de su cuenta para obtener más información.